Актуальность темы исследования. Изменения, происходящие в социальной, политической и экономической жизни страны, обусловили необходимость кардинального преобразования законодательства Российской Федерации. Был принят ряд нормативных законодательных актов, включая три части Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). ГК РФ, с одной стороны, дал закрепление новым институтам гражданского права (например, договору финансирования под уступку денежного требования, договору коммерческой концессии и др.), а с другой, существенным образом изменил содержание традиционных, присущих и советского гражданскому праву, институтов, одним из которым является договор банковского вклада.

Данный договор представляет собой один из самых распространенных видов банковских операций. Следует отметить, что действовавшие в конце ХХ века в нашей стране разного рода финансовые пирамиды, осуществлявшие свою деятельность при попустительстве государственных органов, финансовый кризис 1998 и 2008 годов привели к тому, что многие граждане остались без доходов и без вложенных средств. Кроме того, указанные обстоятельства привели к утрате доверия населения к банкам. Последние годы ознаменованы новым мировым финансово-экономическим кризисом, затронувшим и Россию.

Несмотря на то, что законодателем в ГК РФ и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» были устранены многие пробелы, связанные с регулированием отношений по договору банковского вклада, отдельные противоречия все еще имеют место.

Несмотря на то, что законодатель в ГК и новой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Кроме того, анализ законодательства о договоре банковского вклада свидетельствует о недостаточной защищенности прав вкладчика, как слабой стороны рассматриваемого договора. В банковском праве систематически происходят нарушения формального равенства участников гражданского оборота перед законом, тогда как любая гражданско-правовая сделка должна удовлетворять интересы всех сторон.

В случае с банковским вкладом декларируется, что удовлетворяются интересы вкладчиков, однако в действительности удовлетворяются интересы банков в ущерб интересам вкладчиков, поэтому отсутствует баланс между интересами банков и вкладчиков. Такой дисбаланс рушит правовую конструкцию договора вклада и, к сожалению, это частично закреплено в законе.

Проблемы в сфере гражданского права всегда приводят к экономическим проблемам, в силу чего тема настоящего исследования должна рассматриваться комплексно.

Наряду с несовершенством действующего законодательства актуальность темы определяет дискуссионность отдельных научных взглядов на договор банковского вклада.

Степень разработанности темы исследования. В последние годы различным аспектам правового регулирования договора банковского вклада уделялось внимание ученых. Так, следует отметить диссертационные исследования Е.И. Данилкиной, А.Н. Крюкова, В.Ф. Лазаренко, А.П. Макарова, М.М. Молдованова и др. Проблемам страхования банковских вкладов посвящены диссертации Ю.И. Плохута-Плакитиной, Д.Н. Рудова, Л.Д. Ткебучава и др.

Предметом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада.

Объектом исследования являются нормы права, регулирующие договор банковского вклада.

Цель исследования заключается в комплексном изучении договора банковского вклада.

Поставленная цель исследования обусловила необходимость решения следующих задач:

Дать характеристику понятия и признаков договора банковского вклада.
Классифицировать виды договора банковского вклада.
Рассмотреть основные элементы договора банковского вклада.
Определить права и обязанности сторон договора банковского вклада.
Проанализировать ответственность банка по договору банковского вклада.
Выявить проблемы страхования вкладов физических лиц.
Исследовать недействительность договор банковского вклада.

Методологическая основа исследования представлена всеобщим диалектическим методом познания и системным подходом, а также иными методами научного познания: структурным, логическим, технико-юридическим, сравнительно-правовым, историко-правовым, формально-юридическим, методами абстрагирования, анализа и синтеза, обобщения и т.д.

Теоретическая значимость работы: результаты данного исследования могут быть использованы при теоретическом изучении договора банковского вклада.

Практическая значимость работы состоит в возможности использования результатов исследования для дальнейшего совершенствования законодательства Российской Федерации в сфере договора банковского вклада.

Теоретическую базу исследования составили работы таких авторов, как: А.Б. Афанасьев, Е.М. Ашварина, В.И. Брылев, Е.А. Бочкарева, А.Ю. Буркова, Г.Б. Власова, Ф.К. Гизатуллин, Е.И. Данилкина, И.В. Исупова, А.Н. Крюков, В.Ф. Лазаренко, А.П. Макаров, Ж.А. Мингалева, М.М. Молдованов, Л.А. Новоселова, Ю.И. Плохута-Плакутина, С.В. Пыхтин, Д.Н. Рудов, Г.Ф. Ручкина, Л.Д. Ткебучава, К.Г. Токарева, С.Н. Шишкин и др.

Нормативная база исследования представлена Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, федеральные законы и другие нормативные правовые акты РФ.

Эмпирическая база исследования включает судебную практику, статистические данные, а также информацию сети Интернет по вопросам, касающимся различных аспектов исследуемой проблематики.

Положения, выносимые на защиту.

Договор банковского вклада является самостоятельным договором, относящимся к классификационной группе договоров об оказании услуг, опосредующим как вещно-правовые, так и обязательственно-правовые отношения между вкладчиком и кредитной организацией.
Для своевременного выявления мошеннических операций с депозитами граждан и защиты интересов вкладчиков необходима разработка Банком России действенной методики поиска признаков фальсификации отчетности по вкладам и обнаружения скрытых вкладов.
Надлежит ужесточить требования к банкам, включенным в систему страхования, допуская участие в ней только финансово устойчивых и стабильно развивающихся банков.
Считаем целесообразным увеличение объема страховых выплат по вкладам до 2 100 000 руб. С одной стороны, в текущих нестабильных условиях увеличение суммы страхового возмещения будет способствовать стабилизации на рынке депозитов. С другой — такие изменения приведут к тому, что банки с агрессивной и рисковой процентной политикой получат определенное конкурентное преимущество.
Представляется необходимым расширение объектов страховой защиты, прежде всего, за счет включения депозитов юридических лиц, что приведет к включению в систему страхования новых участников, стимулированию повышения сберегательной активности, что в свою очередь вызовет приток новых финансовых ресурсов в банковскую систему.
Мировой опыт доказал целесообразность применения дифференцированных взносов, в связи с чем представляется своевременным внедрение данного подхода в российскую систему страхования вкладов.

Структура исследования включает введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложение.

ВКР: Договор банковского вклада

Содержание

Введение

Похожие статьи