ВКРМ: Защита прав потребителей в сфере финансовых услуг

Артикул: leg0383

Год написания: 2019

Количество страниц: 74

2200 руб.

Содержание

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ КАК РАЗНОВИДНОСТИ ВОЗМЕЗДНЫХ УСЛУГ В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ. 9

1.1.      Понятие и виды услуг в гражданском праве. 9

1.2.      Субъекты отношений по оказанию финансовых услуг. 16

1.3.      Нормативно-правовое регулирование финансовых услуг 21

ГЛАВА 2. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ. 34

2.1. Правовое положение потребителей финансовых услуг 34

2.2. Гражданско-правовые способы защиты прав потребителей финансовых услуг 38

2.3. Роль финансового уполномоченного в защите прав потребителей в сфере финансовых услуг. 43

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 57

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 62

ПРИЛОЖЕНИЕ  75

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В Российской Федерации, как и в других странах мира, спектр финансовых услуг, осуществляемых различными кредитными, микрозаймовыми, страховыми и другими организациями, достаточно широк и популярен среди российских граждан. Несмотря на положительные тенденции подобных услуг, они обладают еще и негативным аспектом, среди которых основным является нарушение прав потребителей финансовых услуг.

Развитие рынка финансовых услуг в России актуализирует и проблемные зоны такого вида деятельности, инициирует развитие правовой деятельности в направлении защиты прав потребителей финансовых услуг. Нарушения прав в сфере данного сегмента растет в равной пропорции растущего количества потребителей, желающих получить данные финансовые услуги в кратчайшие сроки, с минимальным количеством подтверждающих свою платежеспособность документов. Все это приводит к тому, что одновременно и увеличивается количество организаций, оказывающих финансовые услуги, но пренебрегающими порой правовыми аспектами оформления таких услуг, так как актуальность формулы «спрос рождает предложение» еще никто не отменял.

Финансовое законодательство для потребителей финансовых услуг не всегда понятно, низкая финансовая грамотность граждан, оформляющих договора на получение финансовых услуг, приводит к некоторым правовым нюансам, ухудшающим положение потребителей. В связи с тем, что в России недостаточно проработаны законодательно оформленные правила оказания финансовых услуг, к ним применяются нормы ФЗ «О защите прав потребителей», представляющие собой общие правила оказания услуг.

Вышесказанное позволяет выделить основную проблему в данной сфере – отсутствие законодательно регулируемого механизма защиты прав потребителей финансовых услуг. Конечно, на современном этапе, существует взаимодействие между государственными организациями (ЦБ РФ, ФАС, Минфин РФ, ФНС, суды и финансовый омбудсмен) с целью защиты прав потребителей, показывающее свою эффективность, однако в связи с увеличивающимся распространением финансовых услуг среди населения РФ и необходимостью предотвращения нарушений прав потребителей, разработки юридически универсальных методов защиты прав потребителей и др., необходимо более детальное исследование актуальной проблемы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг.

Степень научной разработанности темы. В отечественной научной литературе защите прав потребителей уделяется достаточно большое внимание. Так, различные аспекты и проблемы защиты прав потребителей в России исследуют в своих работах Е.А. Арабей, С.Ю. Баранов, П.А. Безлепкин, В.В. Богдан, Н.В. Бугаенко, С.Г. Бунина, М.А. Бычко, Г.Р. Гафарова, Л.Т. Гибадуллина, Д.М. Гильфанова, С.П. Гришаев, В.В. Данилов, Е.И. Жаданова, М.А. Катыс, М.В. Кратенко, А.М. Масякин, Г.Ю. Мицык, Я.Е. Парций, И.А. Пахомов, А.В. Селянин, В.В. Семенихин, З.М. Фаткудинов, Р.М. Халилова, Б.А. Шабля, Л.А. Шашкова, А.М. Ширвиндт, А.В. Шматко, И.А. Шувалова и др.

Исследованию различных аспектов регулирования рынка финансовых услуг посвящены работы М.А. Баширова, Л.Н. Борисовой, А.И. Галкина, А.В. Гузновым, Н.Н. Гуммарова, Ю.В. Дмитриевой, Т.Ю. Зариповой, Е.В. Караваевой, Л.В. Никищенковой, Н.В. Рахманиной, И.К. Осянина, А.В. Сапроновым, Н.Г. Семилютиной, А.В. Серовой, М.К. Спружевниковой, А.Г. Шешина и др.

Вместе с тем исследованию особенностей защиты прав потребителей финансовых услуг в настоящее время уделяется недостаточно внимания. Среди существующих работ можно отметить таких авторов, как Д.Х Валеев, Е.М. Дьяченко, М.Д. Ефремова, З.В. Каменева, А.С. Карташов, Х.З. Косумова, Я.Ю. Макаров, Е.Д. Митяй, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев, А.В. Селянин, Д.В. Туманов, Г.Д.  Фатхутдинова, Ю.Б. Фогельсон, А.П. Фоков.

Цель исследования заключается в комплексном анализе защита прав потребителей в сфере финансовых услуг.

В соответствии с целью были определены следующие задачи:

  1. Охарактеризовать понятие и виды услуг в гражданском праве.
  2. Выделить субъекты отношений по оказанию финансовых услуг.
  3. Рассмотреть нормативно-правовое регулирование финансовых услуг.
  4. Изучить правовое положение потребителей финансовых услуг.
  5. Проанализировать гражданско-правовые способы защиты прав потребителей финансовых услуг.
  6. Представить роль финансового уполномоченного в защите прав потребителей в сфере финансовых услуг.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в связи с защитой прав потребителей в сфере финансовых услуг.

Предметом исследования выступают нормы права, регулирующие защиту прав потребителей в сфере финансовых услуг.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что в работе проведен всесторонний анализ защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, результаты работы могут быть использованы в дальнейших теоретических и практических разработках темы, а также в совершенствовании законодательства в данной сфере.

Эмпирическую базу исследования составили Конституция Российской Федерации, международные правовые акты, Гражданский и Налоговый кодексы РФ, федеральное законодательство в рассматриваемой сфере, другие нормативно-правовые акты, а также материалы правоприменительной деятельности.

Методология исследования. При написании работы были использованы как общенаучные методы (индукции, дедукции, анализа, синтеза, индукции, дедукции, логический, системный, сравнительный и т.д.), так и специальные (историко-правовой, сравнительно-правовой, формально-юридический, системно-структурный и т.д.).

Научная новизна исследования заключается в том, что в работа сформулировано определение понятия финансовой услуги, а также проанализирована работа введенного в 2018 г. института финансового уполномоченного, выявлены его недоработки.

Положения, выносимые на защиту:

  1. В связи с тем, что Федеральный закон РФ от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» дает суженную формулировку понятия финансовой услуги, урезая ее до привлечения и (или) размещения денежных средств (в понимании наличных и безналичных денежных средств в рублях и иностранной валюте, что не конкретизируется) юридических и физических лиц, оставляя неурегулированным вопрос привлечения и (или) размещения ценных бумаг и драгоценных металлов юридических и физических лиц, предлагается внести изменения в п. 2 ст. 4 Федерального закона РФ «О защите конкуренции» от 26.07.2006 № 135-ФЗ и изложить его следующим образом: «финансовая услуга – банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств (наличных и безналичных денежных средств в рублях и иностранной валюте), ценных бумаг, драгоценных металлов юридических и физических лиц».
  2. Институт финансового уполномоченного, внедренный в июне 2018 г., позволяет повысить эффективность юрисдикционной защиты прав физических и юридических лиц как потребителей финансовых услуг, а также обеспечивает процессуальную экономию, снижая нагрузку на судебные органы. В научной литературе не раскрывается в полной мере правовая природа института финансового уполномоченного, в связи с чем предложено рассматривать его как юрисдикционный контрольный субсидиарный орган, обладающий широкой компетенцией и специальными полномочиями рекомендательно-реституционного характера в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг.
  3. В целях повышения исполнимости финансовыми организациями требований о добровольном исполнении решения финансового уполномоченного, необходимо конкретизировать существующую двухуровневую систему штрафов, предусмотрев взыскание санкций, предусмотренных ч. 6 ст. 24 Федерального закона РФ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в обязательном порядке без дополнительного указания на это в заявлении потребителя финансовых услуг. Предложено исключить из текста ч. 6 ст. 24 Федерального закона РФ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» формулировку «на основании заявления потребителя финансовых услуг», изложив указанную норму в следующей редакции: « В случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг».
  4. В целях защиты информационных прав финансовых организаций и потребителей финансовых услуг относительно сведений, передаваемых финансовому уполномоченному в связи с реализацией соглашения сторон об урегулировании спора, предложено дополнить ст. 21 ФЗ «О финансовом уполномоченном» пунктом 3.1 следующего содержания: «В случае, если финансовый уполномоченный получил от одной из сторон информацию, относящуюся к процедуре медиации, он может раскрыть такую информацию другой стороне только с согласия стороны, предоставившей информацию».
  5. На основании анализа практики рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг к финансовому уполномоченному, в целях повышения эффективности и качества защиты прав потребителей финансовых услуг, предложена разработка на уровне финансового уполномоченного Методических рекомендаций по подаче обращения потребителя финансовых услуг с перечислением и описанием основных элементов обращения, а также обобщением причины возможного непринятия обращения к рассмотрению и указанием на способы недопущения таковых ошибок. Предложено разместить Методические рекомендации на главной странице официального сайта финансового уполномоченного, наравне с рубриками «Подать обращение» и «Порядок подачи».

Структура исследования состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.